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我国发展煤矿雇主责任险的现实选择

2004-8-19 9:16:51 煤矿新闻

我国发展煤矿雇主责任险的现实选择

2004-8-19

山西是煤业大省，也是发展煤矿雇主责任险的试点之一。山西保监局在深入市场调研的基础上，把握市场需求制订发展思路，并争取地方政府的政策支持，多方协调、引导和鼓励保险公司积极参与，以尝试推动山西煤矿雇主责任保险的发展。但在推动雇主责任险试点工作的过程中，也逐渐暴露一些亟待解决的深层次问题。如何结合山西煤炭市场情况总结经验，制定切实可行的措施，稳步推进煤矿雇主责任险的发展，已成为当务之急。
  一、目前的经营方式难以为继
1、市场分化与单一产品的矛盾十分突出。从山西煤矿企业的状况看，国营煤矿的安全状况较好，所面临的风险较小；而乡镇村办煤矿由于资金缺乏，设备简陋，所面临的风险则较大。但保险公司在提供保险产品时，产品单一，并没有有效区分不同的风险种类，不能满足不同煤矿不同地质结构的要求，不能满足不同规模、不同安全条件的煤矿企业的要求，也不能满足不同群体的不同保障需求的要求。其结果是产品供应和市场需求难以吻合，市场需求得不到满足。
2、煤矿企业保险意识薄弱，投保意愿不足。从煤矿企业来看，大型国有煤矿安全状况好、事故率低，致使他们认为商业保险是一种歧视，得不偿失，主动投保商业保险的积极性并不高。乡镇煤矿采煤工艺落后，雇佣工人多，风险集中，但受利益驱动，承包者短期经营行为和侥幸心理严重，不愿额外增加对矿工的安全投入。而且由于保险并未介入企业经营活动之中，主要作用在于事后经济补偿。一旦发生事故，煤矿经营者往往面临撤职等行政处分，经济补偿对其来讲已无济于事。加上近年煤炭市场形势好，矿主经济实力强，对保险公司提供的保障根本不在乎。从保险公司来看，理赔中的一些规定和理赔服务质量也影响了煤矿企业的投保意愿。加上保险公司理赔不及时，故意刁难等，都影响了煤矿企业的投保积极性。据不完全统计，山西全省共有煤矿企业6500余家，从业人员约100万人，但投保的煤矿企业数不超过50％，投保人数达不到30％。
3、保险公司对发展煤矿雇主责任险有畏难情绪。一是有的保险公司一方面看到了煤炭行业保险市场的巨大潜力，希望能够有所作为；另一方面在目前承保面不能大幅提高的情况下，又处于观望状态。二是个别保险公司没有适合的保险产品，或受到总公司的业务经营限制，直接影响了这些保险公司开展煤矿行业的保险业务。三是保险公司缺乏有效的促销手段，展业渠道受到限制。四是由于煤矿职工流动性大，实行无记名投保，缺乏煤矿安全生产专业人才等，保险公司对煤矿企业的风险控制能力有限，骗赔、误赔等仍然存在。其结果是保险公司不愿经营煤矿企业雇主责任险。
4、逆向选择导致承保面萎缩，风险无法有效分散。由于没有实行有效的差别费率，形成逆向选择，导致承保面缩小。从整体来看，受煤矿企业投保意愿影响，投保企业不多。即使投保也存在较多的逆向选择，安全状况较差的乡镇村办煤矿有投保意愿，而安全状况较好的县营省营煤矿不愿意投保。风险大的井下工人投保数量多，风险相对小的井上工人投保数量少。这样保险公司风险不断加大。而不科学的费率，不完善的管理和不满意的服务，使承保面进一步下降，保险公司经营更加困难。
二、发展煤矿雇主责任险需要政府与市场“双轮驱动”
1、发展煤矿雇主责任险离不开政府的推动
从现阶段煤矿雇主责任险的发展情况来看，单纯依靠市场原则，由投保人自愿投保，保险公司按照商业化方式经营，难以实现煤矿雇主责任险的广覆盖，其作用也难以真正发挥。煤矿雇主责任险较强的社会公益性的特点，决定了它的发展必须依靠政府及其相关部门来推动。一是政府制定的法律法规的要求，构成煤矿雇主责任险发展的基础，有助于提高保险需求。二是政府所要求的安全生产责任制，有助于煤矿企业安全生产基础条件的改善，为煤矿雇主责任险的发展提供良好的环境。三是目前在煤矿生产和安全管理方面已经形成统一的、垂直管理的监察工作体系，在行政推动方面有一定的优势，可以有效地推动煤矿保险的发展。四是政府可以推动保险监管部门与煤矿雇主责任险相关部门之间的协调配合，使保险与煤矿安全生产相结合，制定相关的实施细则，发挥各自的作用，把《煤炭法》等法律法规规定的煤矿企业的保险制度落到实处。
2、发展煤矿雇主责任险需要发挥市场机制的作用
虽然发展煤矿雇主责任险离不开政府的支持，但煤矿雇主责任险的经营仍需要以市场机制和商业化运行为主。如果单纯依靠政府，责任事故发生后的财政压力仍然很重，政府会面临较大的风险，目前存在的“业主发财，政府发丧”的局面仍无法改变，政府的社会管理风险难以有效转移。因此，煤矿雇主责任险不能纯粹运用社会保险的方式经营，而只能根据其强制性商业保险的性质来选择其经营模式。
运用市场机制来发展煤矿雇主责任保险是保险业市场化取向改革的要求。通过市场机制，可以适应煤矿企业保险市场分化和保险需求多样化的要求，使保险产品更加贴近市场，更加人性化，保险服务更有针对性。通过市场机制，可以充分发挥保险的作用。应利用费率杠杆，激励煤矿企业做好安全生产工作；利用保险的防灾防损功能，有重点、有针对性地强化企业的安全监督检查，消除安全隐患；利用保险的风险管控专业优势，吸纳相关部分的人才优势，通过风险监测，事故调查等，发现问题，堵塞漏洞，提供风险顾问型的服务；利用市场规律和商业手段，探索保险与安全生产的结合点，促进保险在安全生产方面发挥其独特的作用。
三、寻求结合点，实现共赢
利用市场和政府“双轮驱动”推动煤矿雇主责任险发展，关键是要掌握相关各部门之间的关注点，寻找结合点，通过体制创新，构造相应的机制，充分发挥市场与政府的各自优势，形成合力。寻找结合点，应考虑以下因素：一是有利于地方政府在负责煤矿安全生产方面发挥主导作用，有利于妥善处理事故，减轻政府压力；有利于地方政府对煤炭安全生产的管理，充分发挥保险业经济补偿、资金融通和社会管理功能，利用保险服务于地方经济建设。二是能够调动煤炭管理局等相关部门的积极性，加强《煤炭法》等法规中的关于建立井下职工意外伤害保险制度的执行力度。三是有利于煤矿企业的安全生产事故的预防工作。使保险融入企业的管理活动之中，不仅发挥事后有补偿，还可发挥事前预防作用。真正为煤矿经营者分担风险。四是有利于促进煤矿雇主责任险产品和服务的创新，适应市场的变化，满足市场的需求。
鉴于此，结合山西煤矿雇主责任险的开展情况，可以采取两种方案：一是由煤炭管理或安全生产部门组成专门的保险代理公司，利用其行业优势，为商业保险公司进行代理。其优点是简便、易于操作；不足是无法真正有效地调动公司进行产品创新和服务创新的积极性，同时容易导致公司之间的恶性竞争，目前经营中存在的一些问题仍难彻底解决；二是设立专门的煤炭行业政策性保险公司。其优点是可以对全省煤矿企业的保险进行统筹规划，以一种全新的机制实现市场功能和政府作用的结合，有利于政府对保险的利用，有利于地方经济的发展，并探索出一条推动责任险发展的新路，但不足是涉及面大，操作相对复杂。综合各个方面因素，权衡利弊，我们认为，设立专业性的煤矿企业政策性保险公司可以更好地兼顾各方利益，调动各方积极性，更好地推动煤矿雇主责任险的发展。
尽管我国责任保险的市场潜力十分巨大，尽管从保险监管部门、保险业界到政府主管部门，再到专家学者、新闻媒体，对发展我国责任险的呼声日高，但自本报开辟“关注责任险”系列报道以来，从分赴各试点地区深入调查采访的通讯员们所了解的情况来看，责任险在各地的发展才仅仅处于起步阶段，有些地区还近乎空白。
制约责任险发展的因素是多方面的，而凡有所突破，有所成就的地区，无一不是业内各方齐心努力后取得成果的。山西的煤矿雇主责任保险在保险监管部门的推动下取得了令业界瞩目的成绩，中国保监会领导对山西保监局为推动煤矿雇主责任保险付出的艰苦努力多次给予肯定。本报在“关注责任险”系列报道即将结束之际，推出山西保监局局长慕福明的署名文章，相信其对发展煤矿雇主责任保险的思考及观点会对读者有所启示。

来源：金融时报
原作者：慕福明
作者简介：中国保监会山西保监局局长

编辑：远帆

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