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矿难映射出责任险缺失

2005-2-18 9:47:11 煤矿新闻

矿难映射出责任险缺失

2005-2-18

如很多天灾人祸发生之后一样，保险也在第一时间投入到辽宁阜新孙家湾煤矿瓦斯爆炸事件的善后处理行动中。据称，辽宁省阜新市保险行业协会为此还专门成立了“2·14矿难保险善后处理小组”。但遗憾的是，据有关方面的可靠消息，矿难发生后报案的投保人非常少，经各家保险公司排查，除个别一些数额不大的寿险理赔个案外，基本没有团体意外险投保，而在类似事件中最应该发挥作用的责任保险，更是令人惋惜的一片空白。
&nsp; 无疑，这起伤亡惨重的特大矿难事故，使本应在事发后最大限度挽回经济损失、慰藉伤亡者及其家属的“责任险”又一次陷入尴尬境地。也许有人认为阜新这座因煤而立、因煤而兴的资源型城市目前正因煤炭资源枯竭而面临向种植业、养殖业的经济转型，责任险的缺位也许存在一定偶然性。但是与矿难发生的消息几乎同时发布的一份来自新华社的消息，说明了我国2004年保险业责任险发展的现状：据中国保险监督管理委员会统计，2004年我国责任保险业务共实现保费收入32．88亿元，同比减少1．95亿元，负增长5．59％。责任险保费收入仅占财产险保费收入的3．02％，比2003年又减少近1个百分点。于是，阜新矿难责任险缺失的偶然性中，不可回避地就又体现出一种必然性。落后源于意识淡薄责任险在现今经济社会中所发挥的重要作用早已毋庸置疑，它的成熟与否甚至被认为标志着一个国家、一个城市社会管理功能和法律制度、环境的完善以及保险市场的成熟。但责任险在我国发展得并不尽如人意在业内外也已形成共识。即使像北京这样的首善之区，责任险在财产险中的占比尚且不到2％，不仅低于全国水平，更远远落后于保险发达国家30％－50％的水平，难怪国内偶有像阜新矿难这样的事故发生时，总会有责任险缺位的遗憾。
在去年6月保监会和国家安全生产监督管理局联合主办的“责任保险发展论坛”上，国内保险界专家学者们齐聚“把脉”责任险，得出的“诊断结果”是我国责任保险发展之所以如此薄弱，其根本原因还在于国内责任风险意识较为淡薄，投保意愿不足。仍就煤矿行业来看，山西是我国最大的产煤省份，也是矿难事故发生最多最频繁的地区之一，省内约6500家煤炭企业，100万从业人员，仅2003年，就累计发生死亡事故159起，死亡496人。但是据统计，该省参加保险的煤矿企业数不超过50％，投保人数不到30％。
具体分析，如果说一些乡镇煤矿及小煤窑采煤工艺落后，雇佣工人多，风险集中，受利益驱动，承包者短期经营行为和侥幸心理严重，不愿额外增加对矿工的安全投入的话，那么一些大型国有煤矿安全状况好、事故率低，则使他们认为加入商业保险得不偿失，主动投保商业保险的积极性同样不高。据称，此次发生矿难的辽宁省阜新矿业集团公司共有矿工500多人，而去年企业仅为约10人次职工投保了雇主责任险，更为可惜的是连这个可怜的数字在保险一年期满后也没得到续保。
不仅投保主体意识不强，社会公众依法维护自身权益，追究侵权人责任的观念也很淡漠，导致本应为其投保的企业或雇主可以能拖就拖、能躲就躲。据了解，现在从事煤炭开采的工人，大多数都来自于老、少、边、穷地区，多是短期打工，较少考虑井下存在的安全隐患及自身安危，自我防护能力不强。启动期待政府推动对于我国责任险市场迄今为止仍很薄弱的底子，以及全社会普遍不强的保险意识，有业内专家早已指出，光靠市场力量显然是不行的。要想让责任险这个“雪球”最终滚大，说到底还需要最初那一股强大的助推力。据了解，在国外，即使保险业最发达的国家，许多责任保险业务也都是以法定保险方式确立下来，为责任险的发展扫清障碍、创造条件。而在我国责任险发展初期，自然也有必要依赖非市场化手段予以推动，尤其像煤矿雇主责任险这类具有较强社会公益性特点的领域，更决定了它的发展必须依靠政府及其相关部门的强大作用力。
为此有专家撰文指出应将一些责任险险种列入政策保险范畴。政策保险是指通过立法推动、政府推动、政策支持等方式通过商业或者非商业运作开展的各类保险业务。与商业保险运用市场和经济手段推动发展不同的是，政策保险更多地运用法律、行政、财政、税收、金融、政策等非市场化手段推动保险业务发展。通过立法推动，可以大幅提高承保面，以及保险的渗透度和覆盖面，并通过政策支持减轻被保险人的经济负担，提高投保积极性，进而节省大量展业、承保、代理、理赔、定损、管理等费用，实现多赢的目标。
上海市近年来就在制定宏观经济政策和行业政策时，充分运用了责任保险这一有效的经济手段，防范和化解各类责任风险，保障人民群众的合法权益。1998年12月，平保开始在上海市320家律师事务所承保“律师执业责任险”，截至目前，全市500多所律师事务所基本都已参保；2002年9月，人保开始在上海全面启动“医疗责任保险”，几乎涵盖了全市所有近500多家公立医院和城镇医保定点医院。此外还有“注册会计师责任险”、“校方责任险”等，也都开展的有声有色，但其背后，无一例外都有着地方政府以法律法规等形式所起到的强大支持作用。但与之相比，在国内其他很多地区，地方政府对保险公司开展责任险的支持还只是空谈，或仅仅停留在书面计划。试想，责任风险方面的法律制度不尽完善，责任保险的市场需求就不会真正释放出来，地方经济的发展也不会得到充分保障。政府部门该出手时不主动出手，灾难祸事来了只能疲于应对。完善还须各方合力目前我国责任险不仅在财产险中占比低，而且社会通过责任险获得的补偿就更低，只有1％。这其中，保险公司自然也负有不可推卸的“责任”。比如就有很多投保企业反映，保险公司提供的责任险产品不是产品单一，就是互相交叉重叠，且不能有效区分不同的风险种类，不能满足不同群体的不同保障需求。而不科学的费率、不完善的管理和不满意的服务，也往往会影响投保意愿，使承保面进一步下降。
对于保险公司来说，目前发展责任险的确要面临不少困难。比如承保面较窄，费率偏低等等。况且责任险业务是典型的管理型险种，由于目前保险公司风险控制和管理手段不足，同时，社会普遍存在的诚信问题，导致大量道德风险出现，都影响了保险公司责任险业务的拓展。对此，各家保险公司应该积极面对，认清责任险未来良好的市场发展前景，做到不断深入研究责任保险理论，学习国外先进经验，加快产品开发的步伐，在相关风险管理、保险功能和保险精算等方面，都能及时跟上市场需求的脚步。
当然，发展责任保险是一项系统工程，需要时间、经验的积累，更需要所涉及到的社会有关各方合力推动。然而时不我待，类似阜新矿难这类意外事件的不期而至，似在催促着人们，在责任险发展这条路上，我们应该走得快些，再快些。

来源：金融时报
原作者：魏雅婷

编辑：远帆

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